Возможность приобретения кредита ограничена тяжелой процедурой установления платежеспособности Заемщика. Это вполне справедливо: Банку необходимо быть уверенным в том, что Заемщик будет своевременно и в целом объеме будет погашать свой кредит. Устанавливать кредитоспособность призваны разнообразные программы и способы, которые разработаны соответствующими экспертами банка.
Однако вот в чем беда, нынешние реалии жизни могут к тому привести, что после осуществления соответствующей процедуры обеспеченный человек, который работает на себя и живет в своем собственном доме за городом, будет считаться менее предпочтительным банковским клиентом, чем клерк среднего уровня, который снимает квартиру в одном из жилых районов столицы. В чем на самом деле же дело?
По нашему мнению на данный момент алгоритм установления “качественного” клиента, то есть кредитоспособного Заемщика не носит однообразный характер. Сама по себе такая процедура, именуемая “скоринг” заключается в обработке различных данных о потенциальном заемщике, на основании таких данных определяется не только лишь его материальные возможности, однако и другие факторы, которые влияют на решение банка при выдаче кредита.
Самый обычный скоринг содержит в себе следующие вопросы о потенциальном Заемщике:
- возраст заемщика;
- семейное положение;
- количество несовершеннолетних детей;
- сфера деятельности заемщика;
- рабочая квалификация;
- опыт работы;
- ежемесячный доход.
Каждому ответу такому присваивается различный балл. Предполагается, что если по итогам представленных сведений Вам будет присвоено необходимое количество баллов, Банк сможет продолжить работу с Вами, а в случае если не наберете баллы, Банк, скорее всего, откажет в приобретении кредита. Исследуя результаты можно прийти к такому выводу, что для банка довольно предпочтительнее, чтобы заемщиком был мужчина от 35 до 50 лет, чем заемщика девушка моложе двадцати лет; женатый заемщик наиболее будет устраивать банку, чем неженатый, однако, при данном, наличие детей несовершеннолетних у заемщика не всегда банком приветствуется.
Конечно, Банки применяют более совершенные системы для оценки платежеспособности заемщиков, где также входят и риски дефолта, риски возникающих просроченных задолженностей и выполняется оценка ожидаемых потерь заемщика и другое, однако в любом случае необходимо учитывать, что данные обрабатываются автоматической программой, поэтому и не приходится думать об индивидуальном подходе к каждому, по крайней мере, в отношении кредитов на потребительские нужды.
Таким образом, сумма заработной платы – не единственное, на что может обратить внимание банк при вынесении своего решения о выдаче кредита.
Что же может отрицательно повлиять на банковском решении о кредитовании заемщика?
Некоторые банки откажут гарантированно в кредите, если у человека существуют действующие кредиты перед остальными банками. В других банках, будет просто закрыт доступ к финансам Банка Заемщикам с плохой кредитной историей.
Также необходимо отметить о “проблемных клиентах” или “нежелательных”. К их числу, как правило, относят тех людей у которых низкая квалифицированность и низкооплачиваемая профессия. Такие как, дворники, уборщики, грузчики.
Служащие органов правопорядка тоже относятся к проблемным клиентам, потому что имеют сложности с подтверждением своего дохода и стоят в зоне риска, напрямую связанное с исполнением ими своих должностных обязанностей.
В любом случае, Банку ничто не мешает определить самостоятельно для себя обстоятельства, которые препятствуют заемщику приобретению кредита в Банке (стоп-факторы). Более того, человек может никогда и не узнать об настоящих причинах банковского отказа в предоставлении кредита, потому что Банк оставляет имеет право не раскрывать причин данного отказа.
Возможно, у многих потенциальных заемщиков при прочтении этого материала, будет возникать желание не указывать в своей анкете правдивых данных о себе. Это совсем неверный подход к делу, потому что, все данные, которые указаны Вами в анкете, будут очень тщательно проверены соответствующей службой банка. Обманчивая информация, скорее всего, вскроется очень быстро.
Справедливости ради необходимо заметить, что на данный момент существуют Банки, которые выдают экспресс-кредиты на неотложные надобности и, следовательно, не уделяют тщательного внимания заемщику. Однако Вам нужно иметь ввиду, что возможные расходы Банка на невозврат такого кредита компенсируются высокими процентами и другими затратами, которые Заемщик будет нести по данному кредиту.
